主題：信用劫貧濟富？循環信用高達4500億
【文／郭宜瑄】

七月時，一位陳小姐持某家銀行信用卡，少付了一千多元使用到循環利息，金額不大，陳小姐心想應不致於有太大的循環利息產生，決定在八月時一併繳清。

八月時，陳小姐因公務支出，信用卡簽帳十萬餘元，收到帳單時，赫然發現上個月少付的一千多元，卻需在這個月支付兩千多元的利息，才知道原來前個月的帳款一旦進入循環利息，後來新增的款項一律要計息，因這家銀行假設一旦有循環利息發生，就等於持卡人向銀行貸款了。

塑膠貨幣交易頻繁的時代，以信用卡支付日常消費幾乎是一般民眾習以為常的行為。

但就像陳小姐一樣，多數人都忽視了在信用卡使用上的相關權益，或是計息方式的規定等，讓銀行坐擁豐厚的利潤。

游走法律邊緣坐收高利率金管會銀行局統計，至今年六月底止，台灣信用卡流通卡數（有效卡數）達到四千多萬張，發行卡數約七千多萬張，平均每一個人都擁有好幾張信用卡，以有效卡計算，每人少說也有兩張。

信用卡的業績，同樣到六月底統計的資料顯示，循環信用使用餘額已達到四千五百多億元，較去年六月，一年成長一千多億元，金額相當可觀。

對於銀行每年的循環利息收入增加驚人，消基會副董事長李鳳翱表示，國內銀行往往將循環利息定於二十％左右，卻又藉用各種手續費名義，例如開辦費、徵信費、資金動用費、帳戶管理費、貸款逾期手續費向使用人加徵費用，合計明顯超過民法規定的二十％的上限。

「且有多少人看得懂銀行信用卡的定型化契約上的計算方式」。

日前在行政院消保會召開的信用卡定型化契約審議會議中，出席的律師和學者也痛批：「目前銀行定存利率僅一％，但信用卡卻收取近二十％循環利息，用此循環利息獲利做為免費使用貴賓廳、出國停車及打消呆帳用途，簡直就是『劫貧濟富』。

立委劉憶如指出，就國家相對利率分析，美國二十年房貸利率約五％～六％，循環利率在十％以下，而台灣房貸利率約二％～四％，但循環利率卻高達十八％～二十％，在台灣各項利率均下跌時，為何循環利率不降。

台聯立委錢林慧君表示，大多數的銀行都拿出民法第二○五條規定利率上限可達二十％做為免責的依據，其他巧立名目的費用則走在法律邊緣，在沒有修法情況下，銀行當然不會主動降低利率。

且此法立法當時是處於高利率年代，一般的存款年利率也有十％左右，才將放款利率規定不得超過二十％（約一倍多的利差），當初立法目的就是在於保護經濟弱勢的債務人。

而現在銀行卻藉由信用卡等高額利息來賺取暴利，有違社會公義及民法的立法初衷，因此立法院正擬提案修改民法，降至十二％，以反映社會現況。

充滿陷阱的利息計算基準除了循環利息過高的問題外，若卡友動用了循環利息，各銀行規定的「起息日」、「計息方式」等皆不盡相同，這也是銀行可在消費者不察下，收取不合理利息一途。

錢林慧君即指出，目前銀行起息日計算基準可分為「銀行墊款日」、「帳單結算日」及「繳款截止日」，以卡友的立場來說，「起息日」自銀行墊款日起計算最不利，若自繳款截止日起計算，負擔則較輕，其間的利息差距，就可達三至四倍。

因此大多數的銀行，均採用銀行墊款日為起息日，不過也有銀行並未說明計算標準。

此外，還有循環利息是否計入新增款項的問題，有部份銀行在計息本金方面，是假設循環信用一旦啟用，連該月新增帳款也屬計息本金的一部分，而此種計息的方式也有違法之虞。

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